Die große BU-Übersicht

Deine Arbeitskraft ist dein größtes Kapital. Diese Übersicht zeigt dir, welche Klauseln im Ernstfall wirklich zählen, wie hoch deine Rente sein muss und wie du trotz Vorerkrankungen versicherbar bleibst.

DK FinanzkanzleiJoel Dakaj & Flamur Kastrati · Aachen
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info@dk-finanzkanzlei.deSTAND 2026

1961ab diesem Jahrgang kein gesetzlicher Berufsschutz

3 Std.darunter erst volle Erwerbsminderungsrente

50 %BU-Grad, ab dem gute Tarife meist leisten

Die zentrale Erkenntnis: Die staatliche Erwerbsminderungsrente greift erst, wenn du überhaupt keiner Tätigkeit mehr nachgehen kannst – und liegt dann oft nur bei rund einem Drittel deines letzten Bruttoeinkommens. Berufsunfähigkeit im eigentlichen Sinne, also die Unfähigkeit, deinen Beruf auszuüben, ist staatlich seit 2001 nicht mehr abgesichert.

1Staatliche Absicherung vs. private BU

Kriterium	Erwerbsminderungsrente	Private BU
Auslöser	Weniger als drei Stunden täglich in irgendeinem Beruf	50 Prozent Einschränkung im zuletzt ausgeübten Beruf
Höhe	Oft nur rund ein Drittel des letzten Bruttos	Frei vereinbart, z. B. 2.000 bis 3.000 Euro monatlich
Voraussetzung	Mindestens fünf Jahre Beitragszahlung	Sofort ab Vertragsbeginn
Psychische Erkrankungen	Nur bei sehr strengen Kriterien	Voll abgesichert
Inflationsausgleich	Nicht vorgesehen	Über Beitrags- und Leistungsdynamik
Berufsschutz	Kein Berufsschutz	Ja, bei Verzicht auf abstrakte Verweisung

2Wie hoch muss deine BU-Rente sein?

Faustregel: 70 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens. Rechne aber besser von unten – über deine tatsächlichen Fixkosten plus Vorsorge, die im Leistungsfall weiterlaufen muss.

Position	Beispiel monatlich	Anmerkung
Wohnen (Miete oder Rate, Nebenkosten)	1.100 €	Läuft im BU-Fall unverändert weiter
Lebenshaltung, Mobilität, Versicherungen	750 €	Kaum reduzierbar
Kranken- und Pflegeversicherung	350 €	Im BU-Fall selbst zu tragen
Altersvorsorge	250 €	Sonst entsteht zusätzlich eine Rentenlücke
Bedarf gesamt	2.450 €	Aufrunden auf 2.500 € BU-Rente

Warum du nicht zu knapp kalkulieren solltest

Die BU-Rente wird über den Ertragsanteil versteuert und ersetzt kein Erwerbseinkommen mit Gehaltsentwicklung. Wer heute 2.000 Euro absichert, hat in 25 Jahren real deutlich weniger. Die Beitragsdynamik hebt Rente und Beitrag jährlich an, ohne erneute Gesundheitsprüfung – bei langen Laufzeiten der wichtigste Zusatzbaustein.

3Was ein Vertrag kostet – und warum die Spanne so groß ist

Beruf	Risikogruppe	Typischer Beitrag für 2.000 € Rente
Bürokaufmann / IT / Verwaltung	niedrig	günstigstes Segment
Lehrer, Ingenieur, kaufm. Angestellte	niedrig bis mittel	moderat
Pflegekraft, Erzieher, Friseur	mittel bis hoch	deutlich höher
Dachdecker, Gerüstbauer, Handwerk am Bau	hoch	Vielfaches – oft ist Grundfähigkeit die bessere Wahl

Entscheidend ist nicht die Berufsbezeichnung, sondern der tatsächliche Anteil körperlicher Tätigkeit. Ein Meister mit 80 Prozent Büroanteil wird von einem Versicherer als Handwerker eingestuft und vom nächsten als kaufmännisch Tätiger – bei bis zu dreifachem Beitragsunterschied für denselben Schutz. Wer nur einen Anbieter anfragt, erfährt davon nie.

Die 9 Klauseln, die im Ernstfall zählen

Ein BU-Vertrag ist nur so gut wie seine Bedingungen. Diese Punkte prüfen wir bei jedem Angebot – sie entscheiden darüber, ob im Leistungsfall gezahlt wird.

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4BU-Check

Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Ohne ihn darf der Versicherer dich auf einen theoretisch möglichen anderen Beruf verweisen.
Prognosezeitraum sechs Monate statt drei Jahre – daran scheitern die meisten Leistungsfälle.
Rückwirkende Leistung ab Beginn der Berufsunfähigkeit, auch bei nachträglicher Feststellung.
Nachversicherungsgarantien bei Heirat, Geburt, Immobilienkauf, Gehaltssprung – ohne neue Gesundheitsfragen.
Psychische Erkrankungen ohne Sonderklausel oder Leistungsbegrenzung mitversichert.
Weltweiter Schutz ohne Meldepflichten und ohne Rückkehrklausel.
Verzicht auf das Kündigungsrecht bei unverschuldeter Anzeigepflichtverletzung nach Fristablauf.
Laufzeit bis 67 – ein Vertragsende mit 60 lässt die teuersten Jahre ungeschützt.
Beitrags- und Leistungsdynamik als Inflationsausgleich.

5Vorerkrankungen? So bleibst du versicherbar

Ein abgelehnter oder zurückgestellter Antrag wird im Hinweis- und Informationssystem gespeichert und erschwert dir jeden weiteren Abschluss am gesamten Markt. Der Ablauf, mit dem du das vermeidest:

Schritt	Was passiert	Dauer
1. Bestandsaufnahme	Wir sichten mit dir Behandlungen und Diagnosen der letzten fünf bis zehn Jahre	ein Gespräch
2. Anonyme Voranfrage	Dein Risikoprofil geht ohne Namen an mehrere Versicherer	zwei bis vier Wochen
3. Auswertung	Du siehst schwarz auf weiß, wer annimmt – mit oder ohne Zuschlag, mit oder ohne Ausschluss	sofort
4. Antrag	Nur dort, wo die Zusage bereits vorliegt	ein bis zwei Wochen

6Wenn die klassische BU nicht geht: die Alternativen

Produkt	Leistet, wenn …	Für wen
Berufsunfähigkeit (BU)	du deinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst	Der Goldstandard – für nahezu jeden erste Wahl
Grundfähigkeit	Grundfähigkeiten wie Gehen, Greifen, Sehen, Sprechen dauerhaft verloren gehen	Körperlich arbeitende Berufe, in denen die BU zu teuer oder nicht erhältlich ist
Erwerbsunfähigkeit (EU)	du gar keiner Tätigkeit mehr nachgehen kannst	Günstiger Grundschutz, wenn BU nicht möglich ist
Dread Disease	eine definierte schwere Krankheit diagnostiziert wird (Einmalzahlung)	Als Ergänzung, nicht als Ersatz

7Die 4 häufigsten Fehler

Zu spät abschließen. Mit 25 kostet derselbe Schutz einen Bruchteil dessen, was er mit 40 kostet – und die Gesundheit ist noch sauber.
Zu niedrig absichern. Eine BU-Rente von 1.000 Euro löst kein einziges der Probleme, für die du sie abschließt.
Nur auf den Preis achten. Der billigste Tarif hat fast immer die schwächsten Bedingungen.
Ohne Voranfrage beantragen. Eine Ablehnung ist marktweit sichtbar und kaum zu korrigieren.

Deine Situation konkret durchgerechnetKostenloses Erstgespräch – persönlich in Aachen oder deutschlandweit per Video-Call.
Wir vergleichen passende Angebote und legen dir zwei bis drei konkrete Empfehlungen vor.

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DK Finanzkanzlei · Joel Dakaj & Flamur Kastrati · Bürostandort Eilendorfer Straße 215, 52078 Aachen · www.dk-finanzkanzlei.de — Diese Übersicht dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Angaben nach bestem Wissen, ohne Gewähr. Stand 2026.