Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Der Staat zahlt dann oft nur einen Bruchteil deines letzten Einkommens.
Deine Arbeitskraft ist dein größtes Kapital. Ein Unfall, eine Erkrankung, psychische Erschöpfung – und du kannst nicht mehr arbeiten. Wir sichern dich so ab, dass du auch im schlimmsten Fall finanziell stabil bleibst.
Der Goldstandard. Zahlt, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst.
Alternative zur BU bei körperlichen Berufen. Zahlt, wenn grundlegende Fähigkeiten (Sehen, Sprechen, Greifen) dauerhaft verloren gehen.
Günstigere Alternative zur BU. Zahlt, wenn du überhaupt keine Arbeit mehr ausüben kannst – strengeres Kriterium, niedrigerer Beitrag.
Einmalzahlung bei Diagnose schwerer Krankheiten (Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall). Ideal als Ergänzung zur BU.
Wir finden für deinen Beruf und deine Gesundheitshistorie den richtigen Schutz – zum besten Preis. Mit anonymer Risikovoranfrage prüfen wir zuerst deine Chancen, bevor ein Antrag gestellt wird.
Das ist die wichtigste Klausel überhaupt. Ohne diesen Verzicht darf der Versicherer dich auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest – auch wenn du diesen Beruf nie gelernt hast und es dafür keine offene Stelle gibt. Ein Dachdecker mit Rückenleiden wäre dann als Pförtner verweisbar und bekäme keine Rente. Jeder ernstzunehmende Tarif verzichtet heute vollständig auf die abstrakte Verweisung. Steht das nicht ausdrücklich in den Bedingungen, ist der Vertrag für uns nicht vergleichsfähig.
Leistung gibt es, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst – nicht erst bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit. Entscheidend ist zusätzlich der Prognosezeitraum: Gute Verträge leisten, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich sechs Monate andauert. Schwächere Bedingungen verlangen drei Jahre oder einen ärztlichen Nachweis der Dauerhaftigkeit – eine Hürde, an der viele Leistungsfälle scheitern. Ebenso wichtig ist die rückwirkende Leistung: Der Vertrag sollte auch dann zahlen, wenn die Berufsunfähigkeit erst nachträglich festgestellt wird und bereits sechs Monate ununterbrochen bestand.
Mit 25 brauchst du vielleicht 1.500 Euro Rente, mit 35 und Familie und Immobilienkredit sind es 2.800 Euro. Eine gute Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, den Schutz bei bestimmten Ereignissen – Heirat, Geburt, Immobilienkauf, Gehaltssprung, Studienabschluss, Aufnahme einer Selbstständigkeit – ohne neue Gesundheitsfragen aufzustocken. Damit sicherst du dir deinen heutigen Gesundheitszustand für die Zukunft. Achte auf die Fristen: Manche Tarife verlangen die Ausübung binnen sechs Monaten nach dem Ereignis, andere lassen dir volle zwölf Monate.
Ein abgelehnter oder zurückgestellter Antrag wird im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft gespeichert und erschwert dir jeden weiteren Abschluss – auch bei anderen Gesellschaften. Deshalb fragen wir dein Risikoprofil grundsätzlich zuerst anonym an. Wir erstellen aus deinen Gesundheitsdaten ein Profil ohne Namen und legen es mehreren Versicherern vor. Du erfährst vorab, wer dich zu welchen Konditionen annimmt, und stellst den Antrag erst dort, wo die Zusage steht. Für Menschen mit Rückenbeschwerden, Allergien, Psychotherapie in der Vorgeschichte oder BMI-Auffälligkeiten ist das der entscheidende Unterschied zwischen Schutz und Ablehnung.
Versicherer teilen Berufe in Risikogruppen ein. Ein Bürokaufmann zahlt für 2.000 Euro Monatsrente einen Bruchteil dessen, was ein Gerüstbauer zahlt. Entscheidend ist aber nicht nur die Berufsbezeichnung, sondern der tatsächliche Anteil körperlicher Tätigkeit – und genau hier bewerten die Gesellschaften sehr unterschiedlich. Ein Meister mit 80 Prozent Büroanteil kann bei einem Versicherer als Handwerker eingestuft werden und beim nächsten als kaufmännisch Tätiger. Dieselbe Person, derselbe Schutz, bis zu dreifacher Beitragsunterschied. Wer nur einen Anbieter anfragt, erfährt davon nie.
Der Vertrag sollte bis zum tatsächlichen Renteneintritt laufen, also in der Regel bis 67. Endet er mit 60, klafft genau in den teuersten Jahren eine Lücke. Die Beitragsdynamik sorgt dafür, dass Rente und Beitrag jährlich steigen, ohne dass du erneut Gesundheitsfragen beantworten musst – wichtig, weil 2.000 Euro Rente in 30 Jahren real deutlich weniger wert sind. Ergänzend gibt es die Leistungsdynamik, die deine Rente auch während des Leistungsbezugs jährlich anhebt. Beides kostet Beitrag, beides ist bei langen Laufzeiten sein Geld wert.
Ein BU-Vertrag ist nur so gut wie seine Bedingungen. Diese Punkte prüfen wir bei jedem Angebot.
Alle entscheidenden Vertragsklauseln erklärt, Richtwerte für die passende Rentenhöhe, Beitragsbeispiele nach Beruf und Alter sowie der komplette Ablauf der anonymen Risikovoranfrage.
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So früh wie möglich. Mit 25 Jahren ist der Beitrag deutlich günstiger als mit 35. Außerdem steigt das Risiko, Vorerkrankungen zu haben, die zum Ausschluss führen.
Durch eine anonyme Risikovoranfrage klären wir, ob und zu welchen Konditionen du versicherbar bist – ohne dass deine Daten gespeichert werden.
Als Faustregel: 70–80 % deines Nettoeinkommens. Bei 3.000 € Netto empfehlen wir eine BU-Rente von mindestens 2.000–2.400 € monatlich.
Ja – Grundfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen sind günstiger, bieten aber weniger Schutz. Wir zeigen dir alle Optionen im direkten Vergleich.
Die DK Finanzkanzlei ist eine kundenorientierte Finanzberatung mit Sitz in Aachen-Eilendorf. Wir beraten Mandanten in Aachen, Eschweiler, Stolberg, Würselen, Alsdorf, Herzogenrath, Düren und der gesamten Städteregion Aachen – auf Wunsch persönlich vor Ort oder deutschlandweit per Video-Call. Die Erstberatung ist kostenlos und unverbindlich.
Stand: September 2026